В России готовят законопроект о банкротстве физлиц

По действующему законодательству признать себя банкротами могут только юридические лица и частные предприниматели. Для физлиц такая процедура не предусмотрена.

В апреле Минэкономразвития (МЭР) после двухлетних трудов наконец подготовило законопроект о банкротстве физлиц, он был утвержден на коллегии и теперь отправлен на согласование заинтересованным ведомствам.

Процедуру банкротства, как пояснили в пресс-службе МЭР, предлагается именовать "реструктуризацией и реабилитацией долга".

Реструктуризация подразумевает рассрочку выплат на срок до 5 лет по графику, утвержденному в суде и согласованному с кредитором и заемщиком. Реабилитация включает в себя списание части долга с условием, что другую часть заемщик погасит своим имуществом (автомобилем, дачей, земельным участком, прочей недвижимостью) и имеющимися у него доходами. Но единственное жилье должника конфискации подлежать не будет. На все процедуры отводится три месяца с даты возбуждения дела о банкротстве, после чего должник считается полностью реабилитированным и освобождается от всех обязательств перед банком.

О процедуре банкротства "физиков" власти задумались еще в 2006 году, когда невозврат кредитов стал расти быстрее, чем количество выданных. Летом прошлого года законопроект о банкротстве физлиц был внесен в Госдуму, но до первого чтения дело так и не дошло. Депутаты сочли, что в условиях кризиса он чрезмерно защищает заемщиков в ущерб интересам банков.

В декабре поддержку ипотечным заемщикам, потерявшим работу или столкнувшимся с резким снижением своих доходов, пообещал премьер Владимир Путин. В ходе прямой телетрансляции он посоветовал банкам "не кошмарить своих клиентов". В итоге была утверждена схема реструктуризации проблемных кредитов через АИЖК. Но она не стала массовой. Чтобы претендовать на обещанную государством помощь, заемщик должен удовлетворять целому ряду требований.

Таким образом, в отсутствие закона о банкротстве заемщику, попавшему в затруднительное положение, ничего не остается, как уповать на милость кредитного учреждения.

Ряд банков предлагают собственные программы реструктуризации долга. Но для банка главное прибыль, а не благотворительность. Так, в ВТБ 24 заемщику в случае невозможности обслуживания долга предлагают взять стабилизационный кредит в размере $20 тыс. на 15 лет под 13,5%. Но в результате после годичной отсрочки заемщику фактически придется гасить два кредита - ипотечный и стабилизационный. Помощь от АРИЖК, кстати, предоставляется по той же схеме: на платной и возвратной основе.

Закон о банкротстве физлиц в условиях кризиса сможет значительно облегчить жизнь заемщика. Однако банки по-прежнему категорически против принятия законопроекта в версии МЭР. "Внедрение механизма банкротства физического лица снижает возможности банка по востребованию средств у заемщиков", - говорит руководитель направления развития продуктов управления ипотечного кредитования КМБ-банка Людмила Резванова. После утверждения закона фактически любой человек сможет взять кредит и объявить себя банкротом, говорит она, а за время процедуры банкротства заемщик может переоформить имущество на родственников, таким образом, все последующие действия банка по взысканию долга будут обречены на провал. "При этом банкротство практически не предусматривает никакого наказания должников, порождая лишь запрет быть предпринимателем и занимать руководящие должности какое-то время", - говорит Резванова.

Принятие закона приведет к серьезному пересмотру условий предоставления беззалоговых кредитов физическим лицам, значительному ужесточению принципов рассмотрения заявок от заемщиков, повышению ставок по кредитам, а возможно, даже полному отказу от некоторых кредитных продуктов, пугают банкиры.

В законопроекте должен быть соблюден баланс интересов кредитора и заемщика, соглашаются эксперты.

"Государство должно проследить, чтобы банк не раздел человека окончательно, не увел у него машину, дачу, жену, но при этом дать банку гарантии, что государство выкупит кредит у банка, если заемщик объявляет себя банкротом", - говорит член правления Института современного развития Евгений Гонтмахер. "Государство могло бы взять на себя обязательство выкупить у банков с разумным дисконтом те просроченные кредиты, по которым сложилась ситуация, требующая социальной защиты, - это единственное жилье в семье, потерян кормилец, нет работы у всех членов семьи, имеются несовершеннолетние дети", - говорит председатель совета директоров ОАО "Арбат капитал менеджмент" Алексей Голубович.

Но закон необходим, едины во мнении эксперты. Большинство заемщиков - представители среднего класса. А это наиболее активный и успешный слой общества, сформировавшийся в "тучные годы". "Необходимо придумать для среднего класса лояльные схемы реструктуризации долгов, не лишать его привычного стимула к потреблению и тем самым подтолкнуть внутренний спрос", - говорит Гонтмахер.

А для банков, если закон будет продуман, он уменьшит риски и расходы и время, которое они сейчас тратят на возврат задолженности, признает Резванова. Во-вторых, появятся гарантии справедливого и пропорционального удовлетворения требований за счет конкурсной массы должника, что позволит избежать преимущества одного кредитора перед другим. В-третьих, после признания физлица банкротом банки смогут своевременно списывать долги со своего баланса, а это значит, что им не придется формировать дополнительные резервы под эти кредиты.