Малый бизнес и банки: противостояние или сотрудничество

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу - значительный сегмент кредитного рынка, привлекательный для многих российских банков.

Многие малые и средние предприятия в условиях кризиса показали присущую частному предпринимательству способность быстро подстраиваться к изменениям условий работы. Конечно, многие фирмы не смогли справиться с трудностями. Особенно больно кризис ударил по небольшим строительным организациям. Однако процент проблемных банковских кредитов малому и среднему бизнесу практически не отличается от аналогичного показателя для крупных кредитополучателей. Поддержка малого и среднего бизнеса провозглашается и на государственном уровне, и многие коммерческие банки заявляют о готовности присоединиться к этой работе.

На сайтах российских банков можно найти множество предложений выдать кредит малому и среднему бизнесу. Казалось бы, получение кредита в таких условиях должно быть простым техническим вопросом. Однако так ли все просто на самом деле?

К сожалению, многие банки в действительности предлагают малым и средним заемщикам те же кредитные программы, что и для корпоративных клиентов, но по более высоким ставкам. Банки, имеющие собственные специально разработанные программы, могут предложить кредит малому и среднему бизнесу на более привлекательных условиях и в различных формах: овердрафт, возобновляемая кредитная линия, разовая выплата.

Клиенты могут выплачивать проценты по аннуитету, при необходимости может быть составлен индивидуальный график платежей. При оценке платежеспособности заемщика могут учитываться не только сведения официального баланса, но и данные управленческого учета.

По данным открытых источников, в сентябре 2010 года банки предлагали кредиты в российских рублях на срок до от 12 до 60 месяцев по ставкам от 15 до 21 процента годовых, в евро - 15,5 -19 процентов. Следует учитывать, что многие банки взимают ряд дополнительных платежей: единовременная комиссия при получении кредита (от 1,25 до 2 процентов от суммы), комиссия за неиспользованный лимит овердрафта, оплата рассмотрения кредитной заявки, фиксированный ежемесячный платеж и т.п. Банк может потребовать застраховать объект залога. С учетом всех платежей, эффективная процентная ставка может доходить до 25-30 процентов годовых. Таким образом, некоторые объявленные ставки носят "заградительный" характер.

Банки достаточно жестко подходят к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. По неофициальным данным, три четверти заявок отклоняются банками по причине недостаточной надежности клиента. Так называемые "добросовестные заемщики", имеющие хорошую кредитную историю, могут рассчитывать на индивидуальный подход. А вот для предприятия, функционирующего менее года, вероятность получить положительное решение кредитного комитета практически равна нулю.

Предоставить банку залог в виде ликвидных активов для многих мелких заемщиков проблематично. Более гибкий подход банка позволяет предпринимателю получить доступ к кредитным ресурсам под залог закупаемого оборудования или транспортных средств. Кредит малому бизнесу может выдаваться также под поручительство регионального фонда содействия кредитованию малого бизнеса.

Существуют также региональные программы по снижению затрат на выплату процентов по кредитам. Как видно из вышеизложенного, получение кредита малому и среднему бизнесу - задача не из легких. Не менее сложно и обеспечить и своевременные платежи. Однако предприниматель - по определению человек с активной жизненной позицией, способный найти выход из любой сложной ситуации.