Порочная система: банки сами напрашиваются на невозврат кредитов

Те, кто хоть в раз в жизни брал экспресс-кредит, наверное, хорошо запомнили процедуру оформления заявки и минуты томительного ожидания, когда банк решает - дать деньги взаймы или в любезной форме предложить "выйти вон".

А поскольку это ожидание действительно является томительным, то на поведение так называемых "сейлзов" - дословно "продавцов кредитов" - будущие заемщики внимания не обращают, пишет издание "Личные деньги".

Да и то сказать: много ли от банковских клерков требуется: правильно набрать данные клиента в анкету, отправить затем полученную информацию в банк, там ее "загонят" в специализированную скорринговую программу, по результатам которой и принимается решение. И все!

Все да не все, говорят сами банкиры. На деле от "сейлзов" требуется еще кое-что. Например, именно они обязаны ознакомить клиента с условиями обслуживания кредита; именно они должны объяснить ему, что кредит возвращается с процентами, и что в кредитном договоре содержатся пункты о взимании различных комиссий, например, комиссии за открытие счета. Банкиры поясняют, что с каждым днем выполнение "сейлзами" этих функций становится все более актуальным. Потому, что все чаще разгневанные клиенты прекращают выплаты под девизом "а мне ничего не говорили о том, что я должен столько переплатить!" или даже обращаются в суд с требованием признать их кредитный договор с банком недействительным. И хотя пока эти судебные процессы оканчиваются не в пользу заемщиков, пользы от них банкам по определению нет: финансовая структура, выступающая в роли ответчика, несет совершенно очевидные имиджевые издержки. Плюс к тому тратит время и силы на объяснение своей позиции.

Понятно, что такие проблемы возникают в основном при экспресс-кредитовании, так как в этом случае потенциальные заемщики наименее внимательно прочитывают кредитный договор. Напомним, что именно по этим кредитам наблюдаются и самые высокие показатели "невозвратов". Так что нет ничего удивительного в том, что банки в последнее время стремятся "построить сейлзов" - подвигнуть их к тому, чтобы они не пренебрегали своими просветительскими функциями и излагали потенциальному заемщику всю существенную информацию по условиям кредитования. Иначе потом выйдет боком и себе дороже.

Но здесь возникает опять-таки совершенно очевидная проблема. В подавляющем большинстве случаев "сейлзы" - это молодые специалисты, зачастую студенты, которые таким образом подрабатывают себе на жизнь или на оплату обучения. Чтение им лекций о высоких стандартах корпоративного поведения особых результатов не приносит, и в банках это отлично понимают. Поэтому многие структуры, работающие на рынке экспресс-кредитования (а среди них все больше становится "дочек" иностранных банков), предпочитают иной путь: засылку фальшивого "контролера". Человека, который работает в том же банке, и который на несколько минут разыграет из себя потенциального заемщика, кровно заинтересованного в покупке той или иной вещи в кредит.

"Такая игра требует от "контролера" достаточно высокого уровня актерского мастерства, - говорит топ-менеджер одного из иностранных банков. - Понятно, что на такую роль обычно выбирается кто-нибудь из "миддл-менеджмента", причем с расчетом, чтобы "сейлз" точно никогда не пересекался с ним по работе". То есть, контролер - это чаще всего человек с довольно высокой зарплатой и высоким уровнем жизни. В данном же случае ему приходится изображать человека, у которого по каким-либо причинам нет денег на покупку сравнительно недорогой вещи или же нет желания изъять из личного бюджета необходимую сумму. Иными словами, дорогой костюм и туфли от Кензо для создания необходимого образа не подойдут. Но, пожалуй, сложнее всего будет изобразить неподдельное желание купить понравившуюся вещь.

Ну, а когда снимаются маски? Ведь такая игра по определению не может быть доведена до конца: "контролер" не собирается становиться заемщиком у собственного банка, и наверняка может купить понравившуюся вещь, не прибегая к заемным средствам. Как поясняют банкиры, обычно "сейлзу" раскрывают глаза либо еще до передачи средств мнимого заемщика в банк, либо сразу же после допущения им грубых ошибок. Например, когда "контролеру" становится ясно, что сотрудник не собирается просвещать его относительно различных ставок и комиссий, указанных в договоре. Или когда "сейлз" допускает иные погрешности: например, запрашивает у потенциального клиента не всю необходимую информацию, или даже советует ему исказить данные с целью получения займа.

Здесь читатель может изумиться и сказать - ну, такого уж, наверное, не бывает. Бывает, говорят банкиры, причем гораздо чаще, чем можно было бы ожидать. Ведь эффективность деятельность "сейлза", в конечном счет, зависит от числа выданных кредитов, и именно к этому показателю "привязываются" и бонусы, и премиальные выплаты, на которые может рассчитывать сотрудник. А если учесть, что "фикс" у банковских клерков низшего звена обычно оставляет желать лучшего (в зависимости от величины банка он колеблется от 400 до 800 долларов), то их стремление удержать заемщика любой ценой понятно. Другое дело, что не все "сейлзы" готовы платить за осуществление этого желания частью зарплаты, а то и собственным местом работы в случае, если контролеру все же удастся их поймать.