Дешевых кредитов в России не будет

"2008 год не будет годом дешевых кредитов как в области ипотеки, так и в области автокредитования и потребительских кредитов", - заявил вице-президент банка "ВТБ-24" Иван Лебедев на прошедшем недавно в Москве круглом столе, посвященном данной теме.

Причина - мировой финансовый кризис, затронувший и отечественную экономику. По слова эксперта, у ряда банков затруднен доступ к западным финансовым ресурсам, на которые они ориентируются при построении своих программ потребительского кредитования, у других доступ не прекращен, но сами ресурсы стали дороже, что, в свою очередь, не может не сказаться на конечных ставках для клиентов.

"Только ведущие финансовые институты сохранят доступ к ресурсам на прежнем уровне", - считает господин Лебедев. Но и они станут все более избирательно относиться к клиентам, делить их по степени риска, чтобы хорошие заемщики могли получать кредиты по более низким ставкам и не платить за плохих. Как отметил руководитель Центрального каталога кредитных историй Борис Воронин, в системе бюро кредитных историй России на данный момент уже насчитывается порядка 30 млн человек, то есть половина трудоспособного населения страны. И это позволяет не только отделить плохих заемщиков от хороших, но и более тщательно сегментировать последних.

В целом темпы роста кредитования физических лиц в России снижаются. По данным ЦБ, в прошлом году они составили 57% против 75,1% годом ранее. "Однако они по-прежнему остаются поразительно высокими", - указывает член Комитета по кредитным организациям и финансовому рынку Павел Медведев. Падение темпов роста он считает благом для рынка. По мнению эксперта, данная тенденция объясняется снижением доли банков, которые выдавали кредиты не глядя, всем подряд. Теперь же эти организации не разбрасываются деньгами, и кредитуют население более осторожно и аккуратно. "Трудности с получением кредитов, возникшие осенью, отчасти отразились на снижении темпов роста, но незначительно: еще до августа темпы прироста сокращались", - констатирует Медведев.

Тем не менее будущее потребительского кредитования в России видится экспертам вполне безоблачным. "Если мы посмотрим на западные страны, то увидим, что долговая нагрузка на потребителя в США близка к 100%, в Европе она порядка 70%, а в России составляет лишь 25% - 30% от общего дохода. Так что рынку еще есть куда расти достаточно долгое время, ближайшие несколько лет точно", - радуется Иван Лебедев.

"Фактически выстроен контур взаимодействия с основными регуляторами рынка, - добавляет исполнительный вице-президент по правовым вопросам Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин. - С ЦБ он действует давно, в том числе и по этому направлению. В конце 2007 г. между АРБ и Роспотребназдором было подписано соглашение о взаимодействии, и главным образом в сфере потребкредитования. Мы предполагаем, что это позволит сконцентрировать рассмотрение споров, которые возникают между территориальными управлениями Роспотребнадзора и банками, на досудебной стадии".

Как отмечают эксперты, зачастую такие споры являются следствием недостаточной финансовой грамотности населения. И многие конфликты удается погасить в зародыше, путем простого объяснения механизмов действия кредитной системы. Просветительская работа сейчас становится важным направлением деятельности банков и государственных организаций, поскольку финансовая грамотность населения провозглашена президентом как одно из ключевых направлений развития финансового рынка.

Вместе с тем не до конца сформирована законодательная база для потребительского кредитования. Правительство РФ до сих пор не может рассмотреть и внести на обсуждение в Госдуму давно готовый проект закона "О потребительском кредитовании". Возможно, медлительность объясняется тем, что ключевое положение закона - о раскрытии эффективной процентной ставки - уже было введено в закон "О банках и банковской деятельности" распоряжением ЦБ во второй половине 2007 года. И теперь чиновники считают нецелесообразным принимать еще один закон, хотя многие его положения могли бы облегчить жизнь и банкам, и заемщикам.

Кстати, раскрытие эффективной процентной ставки, по мнению Андрея Емелина, ввело в заблуждение колоссальное количество потребителей, которые считают, что это и есть процент за кредит, тогда как на самом деле это просто условная величина, позволяющая сравнить предложения разных банков, так сказать, "цена денег". Пока эта "цена" для рынка оказалась весьма ценным приобретением. По данным Национального агентства финансовых исследований, после введения положения о раскрытии эффективной процентной ставки 40% россиян стали лучше относиться к кредитным продуктам. По словам Павла Медведева, два года назад в профильный комитет Госдумы часто обращались обманутые заемщики, а с осени 2007 г. этот поток практически иссяк. Однако, по мнению Емелина, он может возобновиться, когда потребители разберутся, что к чему.

Как бы то ни было, бесспорно одно: рынок потребительского кредитования в России приобретает все более цивилизованные черты.