Жизнь взаймы: чем потребительские кредиты грозят России и россиянам

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько популярны и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%.

При этом вклады растут вдвое медленнее, а "матрасные" накопления быстро тают. Если так пойдет и дальше, то скоро наши долги могут и вовсе превысить сбережения.

Долги наши растут как снежный ком. Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей - это более половины всех вкладов в банках. Еще два-три года такими темпами - и Россия превратится в страну должников. Или в страну банкротов.

Конечно, мы смело тратим свои сбережения и залезаем в долги не от плохой жизни. Скорее - от хорошей. Доллары "под матрасами" - самый главный и надежный инструмент сбережения беспокойных 90-х - окончательно уходят в прошлое. Россия переживает экономический подъем. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит - явление для экономики в принципе хорошее. Стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем.

Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! В долговую яму у нас за это пока не сажают, но личных трагедий с "выбиванием долгов" и продажей фамильных сережек уже предостаточно. Виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет. У многих банков тоже "рыльце в пушку". Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т.е. та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить и 50%, и 80% годовых.

По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля ЦБ намерен законодательно заставить банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее, это должно "охладить" потребительский пыл россиян. Конечно, желающих взять крупный кредит на длительный срок - скажем, для покупки автомобиля - станет меньше. Но эта мера вряд ли остановит тех, кто берет взаймы у банка на несколько месяцев - для покупки утюгов, соковыжималок и холодильников (а таких по статистике большинство).

Куда важнее, что граждане смогут реально рассчитывать свои силы в случае с ипотечными кредитами. Ведь в России может возникнуть такой же кризис с ипотекой, какой уже назрел в США. Как уже писали "Известия", американцы набрали кредитов на многие миллиарды долларов под строительство жилья в расчете на его дальнейшую выгодную перепродажу. Но теперь эти планы пошли прахом, и несколько миллионов американцев стали банкротами.

Наши эксперты уверяют, что нашей банковской системе "кредитный обвал" пока не грозит. Доля "просрочки" по кредитам населению, по оценке главного экономиста Альфа-Банка Натальи Орловой, составляет максимум 5%. Этого для обвала недостаточно. К тому же потребительские, а тем более ипотечные кредиты пока что составляют довольно малую долю в портфелях банков. Но что будет дальше - эксперты точно сказать не могут. При нынешних темпах роста кредитования через два-три года ситуация может стать совсем другой.

Настоящая же опасность российским банкам, да и всей отечественной экономике, по единодушному мнению экспертов, связана с нестабильной мировой конъюнктурой цен на нефть. Если они, не дай бог, упадут, то резко снизится приток денег в российскую экономику, а вместе с ним упадет платежеспособность как населения, так и банков. Но большинство как западных, так и российских экономистов считают подобное развитие событий хоть и возможным, но маловероятным.