Российская Информационная Сеть
English   Контакты
Политика  Общество  Экономика  Деловые  Наука  Hi-Tech  Культура  Шоу-бизнес  Спорт  Происшествия  Криминал  Скандалы  Пикантные  Зарубежные  ИноСМИ
ТОП-дайджест  Хроника  Эксклюзив  Фоторепортажи  Личное мнение  Погода  Комментарии  Поиск  RSS  Интернет-радио  
 Топ 20 сегодня Топ 20 сегодня 
Беглов заявил, что "экстремальных" версий обрушения в здании университета...
Беглов заявил, что "экстремальных" версий обрушения в здании ИТМО нетБеглов заявил, что "экстремальных" версий обрушения в здании ИТМО нет
Россия воссоздала систему предупреждения о ракетном нападенииРоссия воссоздала систему предупреждения о ракетном нападении
На Украине заявили о несовместимости с НАТО "на ментальном уровне"На Украине заявили о несовместимости с НАТО "на ментальном уровне"
В Петербурге в здании университета обрушились перекрытияВ Петербурге в здании университета обрушились перекрытия
Московский суд арестовал основателя Baring Vostok Майкла Калви
Пенс предостерег союзников США по НАТО от покупок оружия у "потенциальных...
Додон отказался отзывать посла из РоссииДодон отказался отзывать посла из России
Власти Крыма отказали украинскому Приватбанку в возвращении активов
В ДНР обвинили ВСУ в обстреле жилых домов в Горловке
далее топ дня...
 Фотожурнал: фото-топ за месяц, галерея всех фото Фотожурнал 
 Новости партнеров
 Топ новости разделов сегодня Топ новости разделов 
Беглов заявил, что "экстремальных" версий обрушения в здании университета в Петербурге нетБеглов заявил, что "экстремальных" версий обрушения в здании университета...
Как дела, S&P 500?Как дела, S&P 500?
В ГИБДД призвали пересмотреть штрафы за превышение скоростиВ ГИБДД призвали пересмотреть штрафы за превышение скорости
Ученые рассказали, действительно ли в Хабаровском крае упал метеоритУченые рассказали, действительно ли в Хабаровском крае упал метеорит
В ФАС сообщили о хакерской атаке на ресурсы службыВ ФАС сообщили о хакерской атаке на ресурсы службы
В ДНР заявили о прибытии в Донбасс состава с ядовитым веществомВ ДНР заявили о прибытии в Донбасс состава с ядовитым веществом
ФСБ задержала семь человек, собиравших деньги для боевиковФСБ задержала семь человек, собиравших деньги для боевиков
Мэр Клинцов заплатил 450 тысяч рублей за поездку детей чиновников в ТурциюМэр Клинцов заплатил 450 тысяч рублей за поездку детей чиновников в Турцию...
На Украине предложили ввести уголовную ответственность за торговлю с РоссиейНа Украине предложили ввести уголовную ответственность за торговлю с Россией...
Собчак сообщила, что на нее напали в центре МосквыСобчак сообщила, что на нее напали в центре Москвы
далее...
 Личное мнение Личное мнение 

 Новости о знаменитостях Знаменитости 
Новость: 25 августа 18:48: Бывший солист A`Studio запускает новый проектБывший солист A`Studio запускает новый проект

Новость: 25 августа 09:35: Новый пляжный хитНовый пляжный хит


 Заплатим за ваше мнение!
Получайте до 1,5 долларов за каждую заполненную анкету!



 Новости экономики Новости экономики 
5 октября, 12:32

6 ошибок ипотечных заемщиков

Новости экономики: 6 ошибок ипотечных заемщиков
Финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. По статистике большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, при том, что в мире - на 4-5-й год.

Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. А на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.

В рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса состоялся пресс-брифинг генерального директора ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" Андрея Языкова на тему "Финансовая грамотность - ключ успешного развития ипотеки".

Проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, которые получили реструктуризацию в АРИЖК, Агентство выявило 6 основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных жилищных кредитов. Причем 4 из них совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора и во многом определяют дальнейшую судьбу ипотечного кредита. Остальные ошибки возникают, когда кредит уже взят, но с его обслуживанием заемщик испытывает трудности.

Ошибка N1: Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы.

Согласно статистике около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране, а пик этих проблем во всем мире приходится на 4-5-й год жизни кредита. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести неверный расчет сил: расчет на нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, обыкновенная закредитованность. Будущему ипотечному заемщику необходимо оценить все возможные риски, связанные с получением им ипотечного кредита. Это процентные и валютные риски, риск потери доходов. При оформлении ипотечного кредита банк должен предложить заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев.

Ошибка N2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой "подушки безопасности".

Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил "Независимый институт социальной политики" (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления. Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на "черный день" имеют лишь 15% семей. Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую "подушку безопасности" для преодоления временных трудностей.

Ошибка N 3: Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.

Ошибка N 4: Незнание своих прав и возможностей.

Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм "омбудсмена". Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.

Ошибка N 5: Потеря контакта с кредитором, в случае наступления у заемщика сложной финансовой ситуации.

Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.

Ошибка N 6: Бездействие заемщика, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Несколько примеров из практики АРИЖК, иллюстрирующих основные ошибки заемщиков.

Нестабильные доходы, неумение прогнозировать свои доходы и расходы.

Татьяна из города Кемерово занимается частным предпринимательством в области торговли. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита. Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе АРИЖК, судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил. Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.

Приведенный пример, скорее, исключение из правил, опыт АРИЖК показывает, что большинство заемщиков ответственно относятся к погашению своих обязательств. При активной и грамотной работе 87,4% заёмщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Другой пример из жизни: Елена Ивановна и Сергей Петрович приобрели квартиру в ипотеку для сына и его супруги. Вскоре в семье произошло несчастье - умер сын, а молодая женщина впала в депрессию. Пожилые супруги были вынуждены взять на себя не только оплату ипотечного кредита, но и воспитание только что родившегося малыша. На тот момент оба работали в такси, но предприятие закрылось. Супруги обратились в АРИЖК и получили стабилизационный заем. Вскоре им удалось найти новую, стабильную работу, и на данный момент они могут исполнять свои обязательства по ипотеке в полном объеме.

Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60.000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%). При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными. Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК в рамках программы "Активная реструктуризация". На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб., а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.

Бездействие заемщика и потеря контакта с кредитором, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Средний российский город на Урале. Алексей купил себе двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. рублей в 2007 году, оформив в банке кредит в размере 1,2 млн. рублей под 13,9% на срок 20 лет. Предприятие, на котором он работал, прекратило производство в октябре 2008 года. Заемщик не обращался в банк за реструктуризацией. К концу 2009 года у кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн. рублей, а долг перед банком - с учетом пеней и штрафов - достиг 2,1 млн. рублей. Заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн. рублей. Теперь заемщик вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы банк не отнял у него последнее. Однако если бы заемщик вовремя обратился в банк и потребовал реструктуризацию - у него были бы все шансы найти компромисс и решить свою проблему.

Однако есть и еще более удручающие ситуации. Например, случай в Краснодаре. Андрей взял кредит: 7 млн. рублей под 13, 5% в 2008 году. Оплатил несколько платежей и исчез. На сегодняшний день его просрочка по кредиту составляет 3 года, а сумма задолженности 12,5 млн. рублей с учетом штрафов и пеней. Банк иск не подал, то есть просрочка продолжает расти. Его дом без хозяина стал ветшать и на сегодня уже находится в аварийном состоянии, а заемщик не выходит на связь. В случае если он все-таки решится прийти в банк и начать переговоры, для его финансовой ситуации это может иметь катастрофические последствия. При правильном поведении заемщика таких последствий можно было бы избежать.

Приведенные примеры - это лишь маленькая часть историй, которые происходят с людьми из-за их финансовой безграмотности. А успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование - это повышения финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.
[Читать все комментарии] [Напечатать новость]
http://www.personalmoney.ru/
  Комментарии к новости 
[Добавить комментарий]

Комментариев к этой новости пока нет. Добавьте первым свой комментарий!
[Добавить комментарий]
 Хроника новостей: Новости экономики Хроника новостей 
Как дела, S&P 500?

25 декабря 16:16
Новак назвал условие, при котором цены на нефть рухнут

25 декабря 00:04
Цены на нефть рухнули на пять процентов

24 декабря 20:04
Цена на нефть марки WTI опустилась ниже 45 долларов за баррель впервые за полтора года

24 декабря 15:04
В Швеции началось строительство "Северного потока - 2"

24 декабря 11:04
Рынки готовятся к рождественским выходным

21 декабря 12:15
Почему Вам не следует торговать до знакомства с экономическим календарем

17 декабря 16:05
Глава "Роснефти" назвал причину роста цен на бензин

15 ноября 06:04
Глава "Роснефти" объяснил высокие цены на бензин политикой независимых АЗС

15 ноября 05:04
Россия обжаловала решение британского суда по долгу Украины

14 ноября 16:04
Госдума одобрила уголовную ответственность за отказ нанимать лиц предпенсионного возраста

25 сентября 11:04
ФАС потребовала от НПЗ переориентировать часть поставок на российский рынок

25 сентября 09:04
Срок действия льготной ипотеки решили продлить

25 сентября 03:04
Нефть подорожала до максимума с ноября 2014 года

25 сентября 02:04
Правительство подготовит новый пакет мер по борьбе с бедностью

24 сентября 09:04
Фургал призвал власти Хабаровского края к совместной работе

24 сентября 06:04
Опубликовано видео прохода кораблей ВМС Украины под Крымским мостом

23 сентября 18:04
США расширили санкции против России

20 сентября 20:03
ЦБ проработал с банками меры на случай американских санкций

14 сентября 15:04
Банк России впервые с 2014 года повысил ключевую ставку

14 сентября 13:04
Евросоюз ввел санкции против шести российских компаний

31 июля 10:04
Трамп заявил о планах Евросоюза построить терминалы для приема газа из США

31 июля 06:04
Россия выиграла у Украины спор в ВТО

30 июля 13:04
Оформить займ денег через интернет может каждый

21 апреля 10:00
Рубль уверенно растет на фоне отсрочки введения новых санкций

17 апреля 11:04
Курс рубля вырос на фоне сообщений о решении Трампа отложить санкции против России

16 апреля 23:04
Курс рубля растет, несмотря на удары коалиции по Сирии

16 апреля 15:04
Центробанк снял ограничение на повышение ключевой ставки

16 апреля 12:04
Финляндия выдала итоговое разрешение на строительство "Северного потока - 2"

12 апреля 10:04
Россия и Турция договорились о ценах на С-400

3 апреля 23:04
 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19  20  21  22  23  24  25 >> 996
 Главная новость дня Главная новость дня 
Беглов заявил, что "экстремальных" версий обрушения в здании университета в Петербурге нет
 
 Эксклюзив Эксклюзив 
Как дела, S&P 500? Как дела, S&P 500?
 
  Топ новостей Опросы 
 Фоторепортажи: новости с подборкой фотографий Фоторепортажи 
Игру престолов ждет захватывающий финал
Бен Аффлек завершил лечение от алкогольной зависимости
Юлия Началова страдает от прогрессирующей подагры (фото)
Пугачевой стало плохо на международном фестивале Жара
Кристен Стюарт встречается с женщиной
 Новости партнеров
 Новости дня Новости дня 
 
  Copyright © RIN 2000-
* Обратная связь
Контактная информация  
Политика  Общество  Экономика  Деловые  Наука  Hi-Tech  Культура  Шоу-бизнес  Спорт  Происшествия  Криминал  Скандалы  Пикантные  Зарубежные  ИноСМИ