Российская Информационная Сеть
English   Контакты
Политика  Общество  Экономика  Деловые  Наука  Hi-Tech  Культура  Шоу-бизнес  Спорт  Происшествия  Криминал  Скандалы  Пикантные  Зарубежные  ИноСМИ
ТОП-дайджест  Хроника  Эксклюзив  Фоторепортажи  Личное мнение  Погода  Комментарии  Поиск  RSS  Интернет-радио  
 Топ 20 сегодня Топ 20 сегодня 
Киев хочет вовлечь Минск в "новую Речь Посполитую"
"Побегали, сели, выпили". Что будет в Белоруссии во время и после выборов...
Провокаторам опять не удалось поссорить Путина и Лукашенко
В Бейруте протестующие ворвались в здание МИД
Захарова объяснила, почему Киев "не понимает" Минские соглашения
Медведев рассказал, как Закавказье могло превратиться в пороховую бочку...
В бундестаге сравнили угрозы американских сенаторов с объявлением экономической...
В "Талибане" рассказали, кто стоит за сообщениями о "сговоре" с Россией...
Посол назвал задержание россиян в Белоруссии провокацией третьей страны...
Посол назвал задержание россиян в Минске провокацией третьей страны
далее топ дня...
 Фотожурнал: фото-топ за месяц, галерея всех фото Фотожурнал 
 Новости партнеров
 Топ новости разделов сегодня Топ новости разделов 
Киев хочет вовлечь Минск в "новую Речь Посполитую" Киев хочет вовлечь Минск в "новую Речь Посполитую"
Помощник Путина назвал три рецепта экономического роста в России Помощник Путина назвал три рецепта экономического роста в России
В Кремле прокомментировали опубликованное в СМИ видео убийства сирийца В Кремле прокомментировали опубликованное в СМИ видео убийства сирийца...
Британский самолет провел разведку у границ Калининградской области Британский самолет провел разведку у границ Калининградской области
Kaspersky раскрыл кампанию политического кибершпионажа на Ближнем ВостокеKaspersky раскрыл кампанию политического кибершпионажа на Ближнем Востоке...
Почти 16 тысяч жителей Курска остались без отопления и горячей воды Почти 16 тысяч жителей Курска остались без отопления и горячей воды
Суд в США приговорил россиянина Лисова к четырем годам тюрьмы Суд в США приговорил россиянина Лисова к четырем годам тюрьмы
Призывная комиссия знала о склонности стрелка в Благовещенске к суициду Призывная комиссия знала о склонности стрелка в Благовещенске к суициду...
На Украине предложили ввести уголовную ответственность за торговлю с РоссиейНа Украине предложили ввести уголовную ответственность за торговлю с Россией...
Юлию Началову похоронят во вторник на Троекуровском кладбищеЮлию Началову похоронят во вторник на Троекуровском кладбище
далее...
 Личное мнение Личное мнение 

 Новости о знаменитостях Знаменитости 
На МУЗ-ТВ новая звездная ведущая

Максим Виторган сыграет "мужчину мечты"




 Новости экономики Новости экономики 
5 октября, 12:32

6 ошибок ипотечных заемщиков

Новости по теме:
Финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. По статистике большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, при том, что в мире - на 4-5-й год.

Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. А на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.

В рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса состоялся пресс-брифинг генерального директора ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" Андрея Языкова на тему "Финансовая грамотность - ключ успешного развития ипотеки".

Проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, которые получили реструктуризацию в АРИЖК, Агентство выявило 6 основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных жилищных кредитов. Причем 4 из них совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора и во многом определяют дальнейшую судьбу ипотечного кредита. Остальные ошибки возникают, когда кредит уже взят, но с его обслуживанием заемщик испытывает трудности.

Ошибка N1: Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы.

Согласно статистике около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране, а пик этих проблем во всем мире приходится на 4-5-й год жизни кредита. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести неверный расчет сил: расчет на нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, обыкновенная закредитованность. Будущему ипотечному заемщику необходимо оценить все возможные риски, связанные с получением им ипотечного кредита. Это процентные и валютные риски, риск потери доходов. При оформлении ипотечного кредита банк должен предложить заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев.

Ошибка N2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой "подушки безопасности".

Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил "Независимый институт социальной политики" (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления. Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на "черный день" имеют лишь 15% семей. Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую "подушку безопасности" для преодоления временных трудностей.

Ошибка N 3: Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.

Ошибка N 4: Незнание своих прав и возможностей.

Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм "омбудсмена". Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.

Ошибка N 5: Потеря контакта с кредитором, в случае наступления у заемщика сложной финансовой ситуации.

Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.

Ошибка N 6: Бездействие заемщика, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Несколько примеров из практики АРИЖК, иллюстрирующих основные ошибки заемщиков.

Нестабильные доходы, неумение прогнозировать свои доходы и расходы.

Татьяна из города Кемерово занимается частным предпринимательством в области торговли. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита. Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе АРИЖК, судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил. Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.

Приведенный пример, скорее, исключение из правил, опыт АРИЖК показывает, что большинство заемщиков ответственно относятся к погашению своих обязательств. При активной и грамотной работе 87,4% заёмщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Другой пример из жизни: Елена Ивановна и Сергей Петрович приобрели квартиру в ипотеку для сына и его супруги. Вскоре в семье произошло несчастье - умер сын, а молодая женщина впала в депрессию. Пожилые супруги были вынуждены взять на себя не только оплату ипотечного кредита, но и воспитание только что родившегося малыша. На тот момент оба работали в такси, но предприятие закрылось. Супруги обратились в АРИЖК и получили стабилизационный заем. Вскоре им удалось найти новую, стабильную работу, и на данный момент они могут исполнять свои обязательства по ипотеке в полном объеме.

Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60.000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%). При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными. Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК в рамках программы "Активная реструктуризация". На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб., а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.

Бездействие заемщика и потеря контакта с кредитором, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Средний российский город на Урале. Алексей купил себе двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. рублей в 2007 году, оформив в банке кредит в размере 1,2 млн. рублей под 13,9% на срок 20 лет. Предприятие, на котором он работал, прекратило производство в октябре 2008 года. Заемщик не обращался в банк за реструктуризацией. К концу 2009 года у кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн. рублей, а долг перед банком - с учетом пеней и штрафов - достиг 2,1 млн. рублей. Заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн. рублей. Теперь заемщик вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы банк не отнял у него последнее. Однако если бы заемщик вовремя обратился в банк и потребовал реструктуризацию - у него были бы все шансы найти компромисс и решить свою проблему.

Однако есть и еще более удручающие ситуации. Например, случай в Краснодаре. Андрей взял кредит: 7 млн. рублей под 13, 5% в 2008 году. Оплатил несколько платежей и исчез. На сегодняшний день его просрочка по кредиту составляет 3 года, а сумма задолженности 12,5 млн. рублей с учетом штрафов и пеней. Банк иск не подал, то есть просрочка продолжает расти. Его дом без хозяина стал ветшать и на сегодня уже находится в аварийном состоянии, а заемщик не выходит на связь. В случае если он все-таки решится прийти в банк и начать переговоры, для его финансовой ситуации это может иметь катастрофические последствия. При правильном поведении заемщика таких последствий можно было бы избежать.

Приведенные примеры - это лишь маленькая часть историй, которые происходят с людьми из-за их финансовой безграмотности. А успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование - это повышения финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.
[Читать все комментарии] [Напечатать новость]
Источник: personalmoney.ru/
  Комментарии к новости 
[Добавить комментарий]

Комментариев к этой новости пока нет. Добавьте первым свой комментарий!
[Добавить комментарий]
 Хроника новостей: Новости экономики Хроника новостей 
Помощник Путина назвал три рецепта экономического роста в России

22 ноября 02:04
Помощник Путина назвал три рецепта экономического роста России

21 ноября 23:04
Минздрав отложил принятие нового порядка медосмотра для водителей

21 ноября 13:04
Захарова прокомментировала слова Цукерберга о "вмешательстве" России в выборы в США

22 октября 01:04
Минфин США разъяснил применение новых санкций против России

4 августа 03:04
Минфин оценил последствия от санкций США на госдолг России

3 августа 20:04
В российском посольстве прокомментировали новые американские санкции

3 августа 03:04
Оператор отозвал заявку на основной маршрут "Северного потока - 2" в Дании

28 июня 20:04
Россия и Китай отказываются от расчетов в долларах, пишут СМИ

28 июня 01:04
Орешкин рассказал о будущем мировом кризисе

25 июня 20:04
Путин продлил действие продуктового эмбарго

24 июня 14:04
Россельхознадзор запретил поставки яблок и груш из Белоруссии

10 апреля 13:04
В Минэкономразвития спрогнозировали курс доллара на 2019 год

9 апреля 18:04
Медведев назначил нового главу Роструда

8 апреля 21:04
Россия и Китай соединили части железнодорожного моста через Амур

21 марта 06:04
Названа дата стыковки китайско-российского железнодорожного моста через Амур

19 марта 06:04
Кудрин предрек ослабление американской экономики

17 марта 17:04
Власти Крыма оценили ущерб от пребывания в составе Украины

16 марта 07:04
Власти Крыма оценили ущерб от нахождения в составе Украины

16 марта 06:04
Продажа американского СПГ Украине затруднена ситуацией в Керченском проливе

15 марта 02:04
Как дела, S&P 500?

25 декабря 16:16
Новак назвал условие, при котором цены на нефть рухнут

25 декабря 00:04
Цены на нефть рухнули на пять процентов

24 декабря 20:04
Цена на нефть марки WTI опустилась ниже 45 долларов за баррель впервые за полтора года

24 декабря 15:04
В Швеции началось строительство "Северного потока - 2"

24 декабря 11:04
Рынки готовятся к рождественским выходным

21 декабря 12:15
Почему Вам не следует торговать до знакомства с экономическим календарем

17 декабря 16:05
Глава "Роснефти" назвал причину роста цен на бензин

15 ноября 06:04
Глава "Роснефти" объяснил высокие цены на бензин политикой независимых АЗС

15 ноября 05:04
Россия обжаловала решение британского суда по долгу Украины

14 ноября 16:04
 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19  20  21  22  23  24  25 >> 980
 Главная новость дня Главная новость дня 
Киев хочет вовлечь Минск в "новую Речь Посполитую"
 
 Эксклюзив Эксклюзив 
Как дела, S&P 500?
 
  Топ новостей Опросы 
 Фоторепортажи: новости с подборкой фотографий Фоторепортажи 
Шестилетняя модель выросла и стала сенсацией на Неделе Моды в Нью-Йорке
Актера Шайа ЛаБаф арестовали за драку с полицейским
Шестилетняя модель выросла и стала сенсацией на Неделе Моды в Нью-Йорке
Николай Носков впервые рассказал о тяжелой болезни
Джастину Биберу запретили выступать на сцене в Пекине
 Новости партнеров
 Новости дня Новости дня 
 
   RIN 2000-
* Обратная связь
Контактная информация  
Политика  Общество  Экономика  Деловые  Наука  Hi-Tech  Культура  Шоу-бизнес  Спорт  Происшествия  Криминал  Скандалы  Пикантные  Зарубежные  ИноСМИ