Уже сейчас банки готовы полностью оцифровать наличность

Казалось бы, выдумать что-то новое на рынке банковских услуг, даже в наиболее продвинутом его сегменте - рынке пластиковых карт, уже невозможно. Однако компьютерные технологии готовы произвести революцию на этом рынке.

Почти полный отказ от наличности и тотальный переход на пластиковые деньги - реальность сегодняшнего дня. При этом высокие технологии не стоят на месте. Уже в ближайшем будущем вживляемые клиентам банков компьютерные чипы должны составить серьезную конкуренцию архаичным дензнакам и их примитивным заменителям.

Страховочный пейджер Времена, когда главным защитным средством банковского счета была подпись вкладчика на сберкнижке, ушли в прошлое. Однако PIN-коды банковских карточек тоже не гарантируют полной безопасности: карты, случается, крадут вместе с бумажкой, на которой эти самые коды записаны. Поэтому к охране банковских счетов привлекаются телекоммуникационные технологии. На выставке CeBIT`2005 сразу несколько компаний представили специальные устройства, показания которых дополняют PIN-код. На дисплее маленького прибора, напоминающего цифровой пейджер, каждую минуту меняется шестизначная комбинация цифр, которую надо вводить помимо PIN-кода (или логина и пароля, если вы управляете вашим счетом через интернет). Одной из первых подобную услугу предоставила своим клиентам американская брокерская компания E*Trade.

Чтобы получить подобный "страховочный пейджер", клиент компании единоразово должен заплатить всего $10. Впрочем, это не единственное предложение подобного рода на американском рынке систем финансовой безопасности. Аналогичное устройство PassCode не так давно начал предлагать всем желающим американский интернет-гигант AOL. Устройство стоит $9,95, абонентская плата за пользование PassCode составляет $1,95-4,95 ежемесячно. Впрочем, на практике использование криптографических пейджеров может оказаться не таким гладким, как кажется на первый взгляд. В первую очередь не ясно, что делать, если пользователь потеряет прибор. Кроме того, не понятно, когда такие системы появятся на российском рынке - ни в одном из крупных банков, опрошенных корреспондентами Ъ, не смогли ответить, как скоро их клиентам будет предоставлен подобный сервис.

Как бы ни были сейчас моторизованы москвичи, полностью порвать с общественным транспортом, а в особенности с метро, им практически невозможно. Машина-метро-такси - в таком порядке часто чередуются транспортные средства у горожан, передвигающихся по центру столицы в разгар буднего дня. При этом купить талончик в метро порой задача не из легких: к кассам метрополитена зачастую выстраиваются огромные очереди. Оригинальный продукт, который в начале мая выпустил на рынок Банк Москвы, в такой ситуации придется весьма кстати. Пластиковая карта Visa Electron с вмонтированным бесконтактным чипом позволяет ее владельцу проходить через турникеты метрополитена - стоимость поездки будет списана со счета в конце месяца. Стоимость такой карты - $5. Планируется, что со временем платить такой карточкой за проезд можно будет не только в метро, но и в наземном транспорте, где установлены турникеты АСКП. Правда, пока что получить такую карту могут только обслуживающиеся по зарплатным схемам клиенты банка, но в будущем расплачиваться с электронными контролерами в кредит смогут и другие пользователи банковских услуг.

Суперпортативные устройства для приема платежей по пластиковым карточкам пока что мечта фантастов. Сотовые телефоны, совмещенные с терминалами, при помощи которых рассчитываются друг с другом герои футуристических боевиков, пока что не изобретены. Однако портативная система, позволяющая принимать карточки где угодно - в передвижном ларьке с хот-догами, пригнанном на футбольный матч, на газетном лотке или на вещевом рынке, уже существует. В России такую систему представляет компания "Квазар-Микро". Касса с термопринтером, сканер штрих-кодов и устройство для чтения пластиковых карт работает от аккумуляторов и умещается в небольшом чемодане. Предполагается, что такая система будет стоить $400-600. Устройство может работать в двух режимах. Без подключения к сети оно может, допустим, в течение рабочего дня торговой точки собирать информацию о всех трансакциях с пластиковыми картами и наличными деньгами. Вечером в офисе его можно подключить к сети, и все данные сольются в платежную систему. Кроме того, в устройство можно интегрировать GPRS-модем или подключить его к сотовому телефону "Скайлинк" - тогда расчеты можно производить в режиме реального времени. Деньги на брелоке Модная банковская фишка последнего времени - пластиковые мини-карты. Такие карточки представляют собой не столько платежное средство, сколько модный аксессуар. В США и Европе карточки, по размерам вдвое меньше стандартных Visa и MasterCard, пользуются особой популярностью у молодежи. Такую карточку, как правило, вешают на брелок наряду с ножиками, фонариками, мягкими игрушками и прочим. В Штатах такие карточки родители предпочитают дарить своим чадам: в отличие от обычной карты, с мини нельзя снять деньги в банкомате и потратить их на алкоголь или сигареты. Купить запрещенные для несовершеннолетних товары в супермаркете, оплатив их такой карточкой, не получится. На российском рынке мини-карты появились в конце мая. В отличие от стандартной Visa, такая карточка выпускается бесплатно, а ее обслуживание стоит несколько дешевле - $20 в год.

Технология радиоидентификации RFID (Radio Frequency Identification) - изобретение конца 1990-х годов, назвать ее технологией завтрашнего дня сложно. Однако с ней эксперты связывают самые футуристические проекты в финансовой сфере. Суть технологии заключается в том, что на любой предмет (одежду или продукты в магазине, контейнер на складе, посылку на почте и тому подобное) наклеивается миниатюрный чип, показания с которого можно считать специальным сканером. Чип - это продвинутая версия штрихкода: на него не нужно наводить считывающее устройство, информация с чипа считывается беспроводным сканером (радиус действия для самых простых и дешевых меток составляет не более 2 м). В память чипа записывается информация о характеристиках товара (наименование, размер, стоимость). Цена такого чипа сейчас составляет около $0,5. Сейчас в США, Японии и некоторых европейских странах чипы используются в самых разных областях. Ими маркируют товары в супермаркетах (тележка, оборудованная специальным сканером и сенсорным дисплеем, по мере продвижения покупателя по торговому залу сама может рассказывать об ассортименте магазина). Похожие чипы считывают информацию с лобовых стекол машин, проезжающих по платным дорогам (счет водителю автомобиля, оснащенного подобным устройством, в конце маршрута будет выписан автоматически). Но в финансовой сфере с RFID связаны еще более впечатляющие концептуальные разработки. Например, не исключено, что микроскопические чипы в скором времени будут имплантировать в евробанкноты - подобные идеи уже высказывались представителями Европейского центрального банка. По мнению авторов проекта, такие купюры будут на порядок лучше защищены от подделок, чем простые бумажки. Однако в перспективе область применения у "денежных" чипов может быть гораздо шире. Как вам, к примеру, нравятся "умные" кошельки, которые сами могут пересчитывать вашу наличность? Наиболее радикальные проекты с использованием RFID-чипов предполагают полное избавление как от наличных денег, так и от пластиковых карт. Предполагается, что чипы заменят пластиковые карты, а заодно - удостоверения личности и медицинские карточки.

Поход в RFID-супермаркет будет выглядеть примерно так. Покупатель берет роботизированную тележку, следуя ее подсказкам, наполняет ее чипованными продуктами и идет к выходу. Установленный в дверях сканер свяжется с имплантированным под его кожу чипом, в котором помимо всего прочего записан и номер банковского счета,- и деньги с него спишутся автоматически. Подобные проекты уже не фантастика. Первые опыты по вживлению RFID-чипов уже проведены в США и ряде стран Латинской Америки. Правда, по мнению экспертов, на массовый рынок финансовых услуг технология не выйдет по крайней мере до конца текущего десятилетия.