Что делать, если попал в долговую яму?

Само словосочетание «долговая яма» пришло к нам из 19 века. Тогда в Европе и на Руси существовали в буквальном смысле ямы, куда помещали должника и всех членов его семьи при неисполнении своих финансовых обязательств. Сегодня, взяв кредит или займ на карту круглосуточно и не вернув его в срок, заемщик также может попасть в порочный круг закредитованности. Существует несколько способов избежать этого.

Понятие долговой ямы

Термин «долговая яма» не закреплен в российском законодательстве. По факту такое финансовое положение заемщика означает, что он не может вернуть деньги, взятые в долг. Причин снижения платежеспособности несколько:

• потеря работы, уменьшение заработной платы;

• отсутствие сбережений, движимого и недвижимого имущества, с помощью которых можно было бы погасить долг;

• внезапные расходы – оплата лечения, обучения, покупка жилья, автомобиля;

• неумение правильно распределять доходы и контролировать бюджет.

Одна из частых причин невозможности выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами – неумение распоряжаться деньгами. Бездумные дорогостоящие покупки, акции и скидки в магазинах, отсутствие контроля над кредитным лимитом карты – все это загоняет человека в финансовую яму.

Как избежать невыплат по обязательствам

Чтобы не копить долги, вовремя возвращать кредиты и микрозаймы, следуйте таким правилам:

• Управляйте доходами. Распределяйте бюджет таким образом, чтобы к моменту наступления срока погашения оставался неприкосновенный запас, равный сумме платежа.

• Контролируйте расходы. Чтобы избежать ненужных трат, перед походом в магазин составьте четкий список необходимых покупок и придерживайтесь его неукоснительно.

• Найдите подработку. Если средств для погашения долгов не хватает, ищите источники дополнительного заработка.

• Избегайте соблазна. Если над вами уже висит тень долговой ямы, не берите новых кредитов и займов, пока не расплатитесь по имеющимся обязательствам.

Еще на этапе оформления ссуды учитывайте возможные риски – доход может снизиться внезапно из-за потери работы или болезни. Подготовьтесь к погашению, отложив сумму, равную 2–3 обязательным платежам, чтобы иметь пару месяцев в запасе на стабилизацию положения.

Как выбраться из долговой ямы

Если долговая яма – уже реальность, проанализируйте ситуацию и действуйте:

• Посчитайте общую сумму долга. Это поможет оценить положение дел. Чтобы не пропускать сроков платежей, можно устанавливать мобильные приложения, помогающие в учете задолженности.

• Используйте рефинансирование. Перекредитование физических лиц подразумевает оформление нового кредита для погашения старого и снижения финансовой нагрузки. С помощью этой процедуры можно уменьшить размер ежемесячных взносов, выкупить залог, объединить несколько кредитов. При плохом материальном обеспечении или испорченной кредитной истории заявитель может получить отказ.

• Просите кредитные каникулы. Это не более чем отсрочка по платежам, но иногда она позволяет накопить сумму для частичного или полного погашения задолженности.

• Не тратьте сразу все. Часть денег, минимум 10–15 % от доходов, откладывайте не на погашение кредита, а в резерв. После исполнения всех обязательств свободных денег не будет, поэтому повышаются риски взять новую ссуду.

Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» говорит, что физическое лицо, имеющее долг перед финансовыми организациями в сумме более полумиллиона, может инициировать процедуру признания себя банкротом через суд.

Законопроект № 792949-7 предполагает, что уже с 1 октября 2020 года банкротство как способ избавиться от финансового бремени могут использовать граждане с суммой задолженности от 50 000 рублей. Причем получить этот статус можно будет без суда, по решению арбитражного управляющего.

Преодоление финансовой ямы – сложный опыт, но он позволит в будущем более разумно распоряжаться деньгами и обдуманно брать займы и кредиты.